เมื่อเงินในกระเป๋าเริ่มร่อยหรอ แต่ค่าใช้จ่ายยังวิ่งเข้ามาไม่หยุด บัตรกดเงินสด กลายเป็นตัวช่วยที่หลายคนนึกถึงเป็นอันดับแรก เพราะสะดวก รวดเร็ว และไม่ต้องง้อใคร แต่คำถามที่ตามมาคือ บัตรกดเงินสด จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่ ถึงจะไม่เสียเครดิต และที่สำคัญกว่านั้นคือ ทำอย่างไรถึงจะใช้บัตรกดเงินสดได้อย่างคุ้มค่าโดยไม่ตกหลุมพรางดอกเบี้ยทบต้น บทความนี้ XFast Cash จะพาไปหาคำตอบทั้งหมด
บัตรกดเงินสดคืออะไร?
บัตรกดเงินสด คือสินเชื่อส่วนบุคคลในรูปแบบบัตรที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินออกให้ ผู้ถือบัตรสามารถกดเงินสดจากตู้ ATM ได้ตามวงเงินที่ได้รับอนุมัติ โดยไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งแตกต่างจากการกดเงินสดจากบัตรเครดิตที่เป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากวงเงินบัตรเครดิต
จุดเด่นของบัตรกดเงินสดคือความยืดหยุ่นในการใช้งาน กดได้ตลอด 24 ชั่วโมง และผ่อนชำระคืนเป็นงวดได้ ทำให้เหมาะกับคนที่ต้องการเงินด่วนแต่ไม่อยากไปกู้เงินนอกระบบที่มีความเสี่ยงสูง
บัตรกดเงินสด จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่?
บัตรกดเงินสด จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่? นี่คือคำถามยอดฮิตที่ผู้ใช้บัตรกดเงินสดมือใหม่มักสงสัย โดยทั่วไปแล้วยอดชำระขั้นต่ำของบัตรกดเงินสดจะอยู่ที่ประมาณ 3% ของยอดคงค้าง หรือ ขั้นต่ำไม่น้อยกว่า 200-500 บาท แล้วแต่เงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน
ยกตัวอย่างเช่น หากมียอดคงค้าง 10,000 บาท ยอดชำระขั้นต่ำจะอยู่ที่ประมาณ 300-500 บาท ซึ่งฟังดูเหมือนน้อยและจัดการได้ง่าย แต่ความจริงแล้วการจ่ายแค่ขั้นต่ำนั้นมีต้นทุนแฝงที่สูงมาก เพราะส่วนที่เหลือจะถูกคิดดอกเบี้ยต่อเนื่องไปเรื่อย ๆ โดยอัตราดอกเบี้ยบัตรกดเงินสดในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 18-25% ต่อปี
สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบใบแจ้งยอดทุกครั้งว่า ยอดขั้นต่ำที่ต้องจ่ายคือเท่าไหร่ และ วันครบกำหนดชำระ คือวันไหน เพราะหากจ่ายช้ากว่ากำหนดแม้แต่วันเดียว จะถูกเรียกเก็บค่าปรับและส่งผลเสียต่อประวัติเครดิต
จ่ายขั้นต่ำหรือจ่ายเต็มจำนวน แบบไหนดีกว่ากัน?
คำตอบสั้น ๆ คือ จ่ายเต็มจำนวนดีกว่าเสมอ แต่ในความเป็นจริง หลายคนอาจไม่มีเงินก้อนมากพอจะจ่ายหมดในครั้งเดียว ดังนั้นมาดูข้อดีข้อเสียของทั้งสองแบบ
- การจ่ายเต็มจำนวน ทำให้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเลย เงินต้นลดลงทันที และประวัติเครดิตดีเยี่ยม เหมาะกับคนที่มีเงินหมุนเวียนเพียงพอ
- การจ่ายขั้นต่ำ ช่วยรักษาสถานะบัญชีไม่ให้เสียหาย ไม่ถูกเรียกเก็บค่าปรับล่าช้า แต่ดอกเบี้ยจะเดินต่อเนื่อง ยอดหนี้จะลดลงช้ามาก และอาจกลายเป็นหนี้ระยะยาวโดยไม่รู้ตัว
หากเลือกได้ ควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำเท่าที่ไหว แม้จะไม่ถึงยอดเต็มก็ตาม เพราะทุกบาทที่จ่ายเกินขั้นต่ำจะไปตัดเงินต้นโดยตรง ช่วยลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว
ผลกระทบของการจ่ายเพียงขั้นต่ำ
หลายคนอาจคิดว่าจ่ายขั้นต่ำไปก่อนแล้วค่อยหาเงินมาจ่ายทีหลัง แต่ความจริงแล้ว การจ่ายเพียงขั้นต่ำ มีผลกระทบที่รุนแรงกว่าที่คิด
- ดอกเบี้ยทบต้น ที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ สมมติว่ากดเงินมา 30,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี หากจ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือน อาจต้องใช้เวลานานหลายปีกว่าจะหมด และดอกเบี้ยรวมอาจมากกว่าเงินต้นที่กดมาเสียอีก
- ผลกระทบต่อเครดิตบูโร แม้การจ่ายขั้นต่ำจะไม่ทำให้เสียประวัติโดยตรง แต่การมียอดหนี้คงค้างสูงเมื่อเทียบกับวงเงิน (Credit Utilization Ratio สูง) จะส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลง ทำให้การขอสินเชื่อในอนาคตยากขึ้น
- ความเครียดสะสม เมื่อเห็นยอดหนี้ไม่ลดลงสักที ทั้งที่จ่ายทุกเดือน อาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินและจิตใจในระยะยาว
เคล็ดลับใช้บัตรกดเงินสดให้คุ้ม
การมีบัตรกดเงินสดไม่ใช่เรื่องผิด แต่การใช้อย่างไม่รอบคอบต่างหากที่เป็นปัญหา มาดูเคล็ดลับที่จะช่วยให้ใช้บัตรกดเงินสดได้อย่างชาญฉลาด
จ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำเพื่อลดดอกเบี้ย
นี่คือกฎทองข้อแรกที่ต้องจำให้ขึ้นใจ ยิ่งจ่ายมาก ดอกเบี้ยยิ่งน้อย หากขั้นต่ำอยู่ที่ 500 บาท แต่มีเงินเหลือ 1,500 บาท ให้จ่าย 1,500 บาทไปเลย ส่วนต่าง 1,000 บาทจะไปตัดเงินต้นทันที ทำให้ฐานคำนวณดอกเบี้ยเดือนหน้าลดลง
หากเดือนไหนมีรายได้พิเศษ โบนัส หรือเงินก้อน ให้พิจารณานำมาโปะหนี้บัตรกดเงินสดก่อนเป็นอันดับแรก เพราะดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้ประเภทอื่นมาก
เลือกวงเงินให้เหมาะสมกับรายได้
หลายคนอยากได้วงเงินสูง ๆ เพราะรู้สึกว่ามีความมั่นคง แต่ความจริงแล้ว วงเงินที่สูงเกินไป อาจเป็นกับดัก เพราะยิ่งมีวงเงินมาก ยิ่งมีโอกาสใช้จ่ายเกินตัว
กฎง่าย ๆ คือ วงเงินบัตรกดเงินสดไม่ควรเกิน 1-2 เท่าของรายได้ต่อเดือน เช่น หากมีรายได้ 20,000 บาท วงเงินที่เหมาะสมคือประมาณ 20,000-40,000 บาท เพื่อให้สามารถจัดการได้หากจำเป็นต้องใช้เต็มวงเงิน
ใช้เฉพาะในกรณีฉุกเฉินและวางแผนการคืนเงิน
บัตรกดเงินสดควรเป็น ทางเลือกสุดท้าย ไม่ใช่ทางเลือกแรก ใช้เมื่อจำเป็นจริง ๆ เช่น ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน ซ่อมรถที่ต้องใช้ไปทำงาน หรือค่าใช้จ่ายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ไม่ใช่กดมาช้อปปิ้งหรือเที่ยวพักผ่อน
ก่อนกดเงินทุกครั้ง ให้ถามตัวเองว่า “จะจ่ายคืนอย่างไร” และวางแผนการผ่อนชำระให้ชัดเจน หากไม่มีแผน อย่ากด
ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขเพิ่มเติม
นอกจากดอกเบี้ยแล้ว บัตรกดเงินสดยังมี ค่าธรรมเนียมแฝง ที่หลายคนมองข้าม เช่น ค่าธรรมเนียมการกดเงินต่อครั้ง ค่าธรรมเนียมรายปี ค่าปรับชำระล่าช้า หรือค่าธรรมเนียมการออกบัตรใหม่
ก่อนสมัครบัตรกดเงินสด ควรอ่านเงื่อนไขให้ละเอียด เปรียบเทียบหลายๆ สถาบัน และเลือกบัตรที่มีต้นทุนรวมต่ำที่สุด ไม่ใช่แค่ดูที่ดอกเบี้ยอย่างเดียว
สรุป
บัตรกดเงินสด จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่? โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 3% ของยอดคงค้าง หรือขั้นต่ำ 200-500 บาท แต่การจ่ายแค่ขั้นต่ำนั้นมีต้นทุนแฝงสูงจากดอกเบี้ยทบต้น ทางที่ดีที่สุดคือจ่ายให้มากที่สุดเท่าที่ทำได้ ใช้บัตรเฉพาะยามจำเป็น และวางแผนการคืนเงินทุกครั้งก่อนกด หากทำได้ตามนี้ บัตรกดเงินสดก็จะเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ ไม่ใช่กับดักหนี้ที่น่ากลัว
