บัตรเครดิต กับ บัตรกดเงินสด ต่างกันยังไง? เลือกใบไหนที่ใช่สำหรับคุณ

ในยุคที่ค่าครองชีพสูงขึ้นสวนทางกับรายได้ หลายคนอาจเผชิญกับสถานการณ์ฉุกเฉินที่ต้องการเงินด่วน ทำให้สินเชื่อ Non-Bank กลายเป็นทางออกที่น่าสนใจ ด้วยขั้นตอนที่รวดเร็วและเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคาร แต่หลายคนก็ยังมีคำถามคาใจว่าสินเชื่อ Non-Bank นั้นคืออะไรกันแน่ และที่โฆษณากันว่าสินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโรนั้นเป็นความจริงมากน้อยแค่ไหน บทความนี้จะพาคุณไปเจาะลึกทุกแง่มุมเพื่อการตัดสินใจที่ถูกต้อง

ทำความรู้จัก “สินเชื่อ Non-Bank” คืออะไรกันแน่?

สินเชื่อ Non-Bank คือ บริการสินเชื่อที่อนุมัติและปล่อยกู้โดยสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ (Non-Bank Financial Institutions) ซึ่งประกอบธุรกิจภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เช่นเดียวกันกับธนาคารทั่วไป ทำให้มีความน่าเชื่อถือและปลอดภัย

ผู้ให้บริการเหล่านี้มักจะเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยที่เข้าถึงง่าย เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล, บัตรกดเงินสด, สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ ไปจนถึงสินเชื่อผ่อนสินค้า จุดเด่นคือการสร้างความคล่องตัวให้กับผู้ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนในระยะสั้น หรือผู้ที่มีข้อจำกัดในการเข้าถึงสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์

ความแตกต่างระหว่าง สินเชื่อจากธนาคาร vs สินเชื่อ Non-Bank

แม้จะอยู่ภายใต้การกำกับของ ธปท. เหมือนกัน แต่สินเชื่อ Non-Bank ก็มีจุดเด่นและลักษณะการให้บริการที่แตกต่างจากสินเชื่อของธนาคารอย่างชัดเจน ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้หลายคนเลือกใช้บริการ

ความเร็วในการอนุมัติ

• ธนาคาร: มีขั้นตอนและกระบวนการตรวจสอบที่ซับซ้อนและใช้เวลานานกว่า โดยทั่วไปอาจใช้เวลาตั้งแต่ 7 วันทำการไปจนถึงหลายสัปดาห์ เนื่องจากต้องมีการตรวจสอบข้อมูลหลายมิติอย่างละเอียด
• สินเชื่อ Non-Bank: โดดเด่นเรื่องความรวดเร็วในการอนุมัติ หลายแห่งสามารถอนุมัติได้ภายในวันเดียว หรือแม้กระทั่งภายใน 15-30 นาทีหลังยื่นเอกสารครบถ้วน เนื่องจากใช้เทคโนโลยีและเกณฑ์การพิจารณาที่กระชับกว่า ตอบโจทย์คนที่ต้องการใช้เงินอย่างเร่งด่วน

ความยืดหยุ่นของเงื่อนไขและเอกสาร

• ธนาคาร: มีเกณฑ์การพิจารณาที่เข้มงวดมาก ผู้กู้ต้องมีรายได้ประจำที่ชัดเจน มีสลิปเงินเดือน และเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอ อาจไม่เหมาะกับผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์
• สินเชื่อ Non-Bank: มีความยืดหยุ่นสูงกว่ามาก ผู้ประกอบอาชีพอิสระ พ่อค้าแม่ค้า หรือผู้มีรายได้ไม่แน่นอนก็สามารถยื่นขอสินเชื่อได้ บางแห่งรับพิจารณาจากเอกสารแสดงรายได้อื่นๆ หรือในบางผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เช่น การมองหาบริการบัตรประชาชนใบเดียวยืมเงินฉุกเฉินก็อาจเป็นไปได้กับผู้ให้บริการบางรายที่มีเงื่อนไขพิเศษ

การตรวจสอบประวัติทางการเงิน (เครดิตบูโร)

• ธนาคาร: ตรวจสอบประวัติข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) ของผู้ยื่นกู้ทุกคนแบบ 100% หากมีประวัติค้างชำระหรือติดแบล็กลิสต์ โอกาสในการอนุมัติสินเชื่อจะแทบไม่มีเลย
• สินเชื่อ Non-Bank: ผู้ให้บริการสินเชื่อ Non-Bank ส่วนใหญ่ยังคงตรวจสอบเครดิตบูโรเพื่อประเมินความเสี่ยง แต่มีแนวทางการพิจารณาที่ยืดหยุ่นกว่า อาจพิจารณาปัจจัยอื่นร่วมด้วย เช่น รายได้ปัจจุบัน หรือความสามารถในการชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม มีสินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโรบางประเภทที่ถูกกฎหมาย ซึ่งจะอธิบายในหัวข้อถัดไป

วงเงินอนุมัติและอัตราดอกเบี้ย

• ธนาคาร: มักให้วงเงินอนุมัติที่สูงกว่า และมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เนื่องจากคัดกรองลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำเป็นหลัก
• สินเชื่อ Non-Bank: โดยทั่วไปให้วงเงินอนุมัติเริ่มต้นที่ไม่สูงเท่าธนาคาร และมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่รับไว้จากการปล่อยกู้ให้ลูกค้าในกลุ่มที่กว้างขึ้น อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ภายใต้เพดานที่กฎหมายกำหนด

ข้อดี-ข้อเสีย ของการใช้บริการสินเชื่อ Non-Bank ที่ควรรู้

• ข้อดี
  • อนุมัติรวดเร็ว: เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเงินด่วนเพื่อใช้ในยามฉุกเฉิน
  • เงื่อนไขยืดหยุ่น: เปิดโอกาสให้คนหลากหลายอาชีพเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้มากขึ้น
  • เอกสารไม่ซับซ้อน: ใช้เอกสารประกอบการพิจารณาน้อยชิ้นกว่าธนาคาร
  • สมัครสะดวก: มีช่องทางการสมัครที่หลากหลาย ทั้งสาขาบริการและช่องทางออนไลน์
• ข้อเสีย
  • อัตราดอกเบี้ยสูงกว่า: เป็นการแลกมากับความเสี่ยงที่ผู้ให้บริการต้องรับไว้
  • วงเงินอาจไม่สูง: วงเงินที่ได้รับอนุมัติอาจไม่สูงเท่าสินเชื่อจากธนาคาร
  • อาจกระทบต่อภาระหนี้: หากไม่วางแผนการเงินให้ดี อาจสร้างภาระหนี้สินในระยะยาวได้

สินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโร จริงหรือไม่?

เป็นหนึ่งในคำถามที่พบบ่อยที่สุด คำว่า “สินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโร” นั้นมีทั้งส่วนที่เป็นจริงและส่วนที่ต้องทำความเข้าใจให้ถูกต้อง เพราะไม่ใช่ผู้ให้บริการ Non-Bank ทุกรายจะใช้หลักเกณฑ์นี้

รู้จักสินเชื่อประเภทที่ไม่เช็คบูโรจริงๆ (เช่น Pico Finance, Nano Finance)

สินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโรที่ถูกกฎหมายนั้นมีอยู่จริง แต่เป็นสินเชื่อเฉพาะกลุ่มที่รัฐบาลให้การส่งเสริมเพื่อแก้ปัญหาหนี้นอกระบบและเพิ่มการเข้าถึงแหล่งทุนในระดับฐานราก ได้แก่

• สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ (Pico Finance): เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์สำหรับประชาชนในพื้นที่จังหวัดใดจังหวัดหนึ่ง กำกับดูแลโดยกระทรวงการคลัง ผู้ให้บริการไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิตบูโร แต่จะให้วงเงินสูงสุดไม่เกิน 50,000 บาท และคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าปรับและค่าธรรมเนียมได้ไม่เกิน 36% ต่อปี
• สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ (Nano Finance): เป็นสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบอาชีพที่ไม่มีเอกสารรายได้ชัดเจน กำกับดูแลโดยธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ให้บริการสามารถพิจารณาอนุมัติโดยไม่เช็คเครดิตบูโรได้ ให้วงเงินสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท และคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมได้ไม่เกิน 33% ต่อปี

สินเชื่อทั้งสองประเภทนี้คือตัวอย่างของ สินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโร ที่ดำเนินการอย่างถูกต้องตามกฎหมาย ต่างจากบริการเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีที่มีความเสี่ยงสูงและผิดกฎหมาย

วิธีตรวจสอบว่าผู้ให้บริการรายไหนเช็คหรือไม่เช็คบูโร

1. ตรวจสอบจากเว็บไซต์ของผู้ให้บริการ: ส่วนใหญ่จะระบุคุณสมบัติผู้สมัครและเงื่อนไขไว้อย่างชัดเจนในหน้าผลิตภัณฑ์ หรือส่วนคำถามที่พบบ่อย (FAQ)
2. สอบถามโดยตรง: โทรศัพท์สอบถามกับ Call Center หรือพูดคุยกับเจ้าหน้าที่ ณ สาขาบริการ เพื่อขอข้อมูลที่ชัดเจนที่สุด
3. ตรวจสอบรายชื่อผู้ให้บริการ: สามารถตรวจสอบรายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อพิโกไฟแนนซ์และนาโนไฟแนนซ์ที่ได้รับอนุญาตอย่างถูกต้องได้จากเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง

สินเชื่อ Non-Bank มีกี่ประเภท? เหมาะกับใครบ้าง?

สินเชื่อ Non-Bank มีผลิตภัณฑ์หลากหลายรูปแบบเพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกันไป ดังนี้

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ที่ผู้กู้จะได้รับเงินก้อนไปใช้จ่ายตามความต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการปิดหนี้บัตรเครดิต, ค่ารักษาพยาบาล, ค่าซ่อมรถ หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉินอื่นๆ เหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียวและวางแผนผ่อนชำระเป็นงวดๆ ที่แน่นอน

บัตรกดเงินสด (Cash Card)

เป็นสินเชื่อในรูปแบบของวงเงินหมุนเวียนในบัตร สามารถกดเงินสดจากตู้ ATM ได้ทุกเมื่อที่ต้องการภายในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ คิดดอกเบี้ยเฉพาะส่วนของเงินที่กดออกมาใช้ เหมาะกับผู้ที่ต้องการวงเงินสำรองเผื่อกรณีฉุกเฉิน แต่ยังไม่มีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนในทันที

สินเชื่อรถยนต์/จำนำทะเบียน (Auto Finance)

เป็นสินเชื่อที่ใช้รถยนต์หรือรถจักรยานยนต์ที่ปลอดภาระหนี้แล้วมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทำให้มีโอกาสได้รับอนุมัติง่ายและได้วงเงินที่สูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น เหมาะกับเจ้าของรถที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ และยังสามารถใช้รถได้ตามปกติ

สินเชื่อเพื่อการผ่อนชำระสินค้า (Installment Loan)

เป็นสินเชื่อที่หลายคนคุ้นเคยกันดี ใช้สำหรับการซื้อสินค้าหรือบริการ เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้า, โทรศัพท์มือถือ, เฟอร์นิเจอร์ โดยผู้ให้บริการ สินเชื่อ Non-Bank จะชำระค่าสินค้าให้ร้านค้าก่อน แล้วให้เราผ่อนชำระคืนเป็นรายเดือน เหมาะกับผู้ที่ต้องการซื้อสินค้าแต่ไม่ต้องการจ่ายเงินก้อนในคราวเดียว

ขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ Non-Bank ต้องเตรียมอะไรบ้าง?

โดยทั่วไปขั้นตอนการขอสินเชื่อ Non-Bank มีความกระชับและไม่ซับซ้อน ดังนี้

• ตรวจสอบคุณสมบัติตัวเอง: เช็กเงื่อนไขเบื้องต้นของผู้ให้บริการ เช่น อายุ, สัญชาติ, รายได้ขั้นต่ำ
• เตรียมเอกสารประกอบ:
  • สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
  • สำเนาทะเบียนบ้าน (บางแห่งอาจไม่ต้องการ)
  • เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนล่าสุด, หนังสือรับรองเงินเดือน, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 3-6 เดือน หรือเอกสารอื่นๆ สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ
  • สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคารสำหรับรับเงินโอน
• ยื่นใบสมัคร: กรอกข้อมูลผ่านช่องทางที่สะดวก เช่น เว็บไซต์, แอปพลิเคชัน หรือสาขาบริการ
• รอผลการอนุมัติ: รอเจ้าหน้าที่ติดต่อกลับเพื่อแจ้งผลการพิจารณา ซึ่งส่วนใหญ่ใช้เวลาไม่นาน
• รับเงิน: หากได้รับอนุมัติ เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีที่แจ้งไว้

สรุปบทความ

สินเชื่อ Non-Bank ถือเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์อย่างยิ่งในยุคปัจจุบัน โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ต้องการความรวดเร็วและความยืดหยุ่นในการเข้าถึงแหล่งเงินทุน แม้ว่า สินเชื่อ Non-Bank ส่วนใหญ่ยังคงพิจารณาข้อมูลเครดิตบูโร แต่ก็มีตัวเลือก สินเชื่อ Non-Bank ไม่เช็คบูโร ที่ถูกกฎหมายอย่างพิโกและนาโนไฟแนนซ์ไว้เป็นทางเลือก สิ่งสำคัญที่สุดคือการศึกษาเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย และเลือกผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือและเหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ของตนเอง

สำหรับท่านที่สนใจบริการรูดบัตรเครดิตเป็นเงินสด สามารถติดต่อได้ที่:

LINE ID: @XFASTCASH